邮储银行：提升金融服务“三农”水平

邮储银行横峰县支行积极对接辖内各邮政网点，派出行内信贷客户经理及公司客户经理，前往各邮政网点开展信用卡业务、公司业务、信贷业务等重点协同业务的结对帮扶合作，通过邮银之间、板块之间的积极联动，互相配合，开展了多场信用卡产品及权益宣传、信用贷款推介会、公司业务宣传活动等。

系列活动坚持以服务客户为中心，以解决客户的金融服务需求为导向，让广大邮政网点客户更加全面了解邮储银行的各项业务，同时也方便了邮政网点客户咨询办理信用卡业务及各项贷款业务，通过邮银工作人员的共同努力，本季度共完成信用卡发卡一百余张，信贷咨询授信十余户。

接下来，邮储银行横峰县支行将继续坚持推进邮银协同发展战略，不断整合各自资源，充分发挥协同的潜能，积极推进农村信用体系建设，加快推动辖内信用村建设，共同为广大客户特别是偏远乡镇地区的客户提供多元、便捷、高效的金融服务。

十二五我国加快推进三农金融服务发展 大冶市三农金融服务中心

提高农村金融的服务水平直接关系到“三农”问题的解决，关系到党的各项农村工作方针政策能否得到有效落实。

　一、当前农村金融服务的现状

　1.农村信用社正在成为服务“三农”的主力军。近年来，国有商业银行逐步退出农村市场，而农村信用社依靠其网点多人员多的优势，不断强化为“三农”服务的宗旨，加大支农力度，拓宽支农领域，增强服务效能，存贷款业务取得了长足的发展，市场份额不断攀升，社会影响逐步扩大，支农服务的主力军作用日益显现。

2.传统的存贷款业务仍是农村金融服务的主要内容。近年来，农村信用社广泛吸收农民的闲散资金，大力开展组织资金工作，各项存款增长很快。同时农信社还加大了贷款投放，办理了助学贷款、扶贫贷款、农户小额贷款、联保贷款等，取得了社会效益和经济效益，促进了农民的增收。

　3.农民金融意识增强。近年来，随着市场经济的发展，农民的金融意识明显增强。逐渐明白了“借鸡生蛋”、“花明天的钱圆今天的梦”的道理，农民金融意识的提高也反映出农村金融服务水平的不断提高。

二、提高农村金融服务水平的制约因素

1.服务主体缺位。国有商业银行大幅度地撤并农村营业机构，向大中城市集中，致使国有商业银行在农村作用弱化；作为承担农村政策性金融服务重任的农业发展银行业务范围狭窄，仅仅围绕粮棉油收购做文章，成为“粮食银行”，难以体现政策性金融机构在农业发展中的支持作用；此外，农村保险机构缺乏；邮储只吸存不贷款，资金分流现象严重。农村市场只有农村信用社一家提供金融服务，农村金融服务的主体明显缺位。

2.服务品种单一。银行票据承兑、代理收费等中间业务在农村没有开展；各种金融产品及服务项目例如理财和网上银行、银行卡业务鲜有办理；保险在农村开办的品种也不多，致使投保率低和人均保险金额少。农信社除了提供信贷资金外，金融服务品种不多，难以满足农村经济多层次的需求。

3.服务总量不足。最重要的农业信贷投入相对不足，一是农信社资金通过拆借和购买有价证券方式转移；二是邮政吸收的储蓄上存转移了资金；三是国有商业银行乡镇分支机构的存款上存，而使农村资金向其他行业转移和分流，导致了农村信贷资金来源不足，农业信贷总量投入不足，信贷投入增长落后于经济发展的增长。

4.服务机制不顺。首先，农村经济分散化经营同农村金融集约化发展之间存在着矛盾。目前我国农业生产基本上还是以农户为单位分散经营，农户贷款的发放额小、面广、量大，而农村金融在向商业化转轨的进程中实行集约化发展战略，这使农业发展中的经营分散化与金融服务集约化目标产生冲突。其次，农业产业化与农村金融服务专业化的发展步调不一致。在市场的导向下，各地出现了不同层次的农业产业化趋向，而农村金融机构却不能提供相配套的信贷、进出口结算等专业化服务，因此在一定程度上制约了农村经济的发展。再次，当前农村经济对金融服务的需求呈现日益扩大及多元化的趋势，但农村金融服务不论是在体制设计，还是在产品、服务的需求满足程度上都存在着缺陷。

　三、提高农村金融服务水平的建议

　1.进一步加强农村金融服务体系建设。一是加快农业发展银行改革，扩大其业务范围，增加农业开发、农田水利基本建设等中长期信贷业务。二是加快农信社改革，建立规范化的合作金融体制，完善服务功能，为“三农”提供快捷、优质的金融服务。三是放开管制，允许设立民营银行，增加为“三农”服务的金融机构。

　2.创新金融产品。尽快开办通存通兑、异地存取款、办理代缴费等业务；尽快开发一些低费率、广覆盖的保险服务产品，特别是要推出进城务工民工的保险险种。

　3.建立农村资金回流机制。一是扩大农村信用社存款利率浮动幅度，增强其组织资金的能力；二是中央银行加大对农村信用社的再贷款支持力度；三是进一步建立完善邮政储蓄资金回流农村机制；四是规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域。

　4.拓宽支农领域。开发创业贷款、劳务输出贷款等产品。要把信贷与科技开发结合起来，支持科技研究，促进科技成果的转化。把信贷与农村教育结合起来，帮助农民掌握实用技术，切实提高素质，使其成为新时代知识农业的主力军。通过科学合理地确定信贷投向，拓宽支农领域，提升信贷服务的层次。

　5.改进支农方式。针对农户贷款额小、面广、量大的特点，农村信用社要继续增加小额信用贷款和农户联保贷款的投放，完善小额信贷机制，开展现场放贷，设立“贷款专柜”，简化手续，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。

中国银监会2月24日发布的数据显示，截至2010年底，银行业金融机构涉农贷款余额达到了11.77万亿元。银监会相关负责人表示，“十二五”期间，银监会将继续发挥农信社的支农主力军作用，深入推进农村金融均等化、农村金融创新等工作，加快推进“三农”金融服务发展。

　信贷支农力度持续加强，农村金融组织体系逐步完备

　银监会发布的统计数据显示，截至2010年底，银行业金融机构新增涉农贷款2.63万亿元，占全年全国7.59万亿新增人民币贷款的30％以上。

　银监会相关负责人表示，“十一五”以来，银监会一直要求银行业金融机构全力做好“三农”金融服务，加大信贷支农投放力度。

　目前，我国已初步建立起适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融组织体系。截至2010年底，全国有395家三类新型农村金融机构开业，其中村镇银行349家，另已批准筹建114家新型农村金融机构。新型农村金融机构扎根县域经济，83.9％的资金投向了“三农”和中小企业。

　农村金融服务不断完善，金融产品有所创新

　银监会相关负责人表示，近几年来，银监会指导和督促银行业金融机构积极支持各类农户、农村小企业、农民专业组织、农业产业化龙头企业等农村市场主体的生产发展。截至2010年底，银行业金融机构农户贷款余额达2.6万亿元，比上年同期增长29.3％，每年得到贷款的农户数在6500万户左右，受惠农民3亿多人。

　当前，农村金融服务的创新产品――“小额信用贷款”得到了大力发展和推广，受到农民欢迎。截至2010年底，全国农村合作金融机构农户小额信用贷款余额达3111亿元，比2005年末增加1515亿元。

　统计显示，截至2010年底，我国31个省份和5个计划单列市已实现乡镇基础金融服务全覆盖。

　农村金融仍然是金融体系中最薄弱的环节

　尽管“十一五”期间“三农”金融服务快速发展，但受农村经济天然弱质性和农村改革发展滞后性的影响，加之农村金融运行过程中由于多种因素制约，农村金融仍然是我国金融体系中最为薄弱的环节。

　据了解，受城乡金融业务风险收益差异影响，我国的信贷资源仍过多地向城市倾斜，仍然存在资金向大银行集中的“虹吸现象”和资金向城市集中的“马太效应”。

　对于农户相对大额的、长期的、用于扩大再生产的资金需求，不少地方还存在“贷款难”现象，农村金融服务在提高农户信贷覆盖面和满足度上仍然还有很大空间。

　尽管农村金融服务覆盖面不断扩大，但目前全国还有2312个金融机构空白乡镇，部分采取流动金融服务方式的乡镇仍不具备“存贷汇”基础服务功能，无法充分满足当地农民群众的实际需要。

　此外，农村金融业务的成本和风险远远高于城市业务，特别是面向广大分散农户提供的普惠式金融服务，成本高、收益低、风险大的问题尤为突出，未来还需进一步构建和完善相关政策。

　积极推进农村金融体制机制改革

　银监会相关负责人说，“十二五”期间，银监会将着力推进现代农村金融制度建设，

　积极推进农村金融体制机制改革，为新农村建设提供有效金融支持。将主要做好以下几方面工作：

　――继续发挥好农村信用社支农主力军作用。坚持市场化改革方向不改变，适应现代农业经济发展要求不断加大金融创新力度，切实增强服务功能。

　――深入推进农村金融服务均等化建设。进一步加快培育步伐，积极探索集约化、标准化和专业化管理模式，切实解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。

　――强化大中型商业银行支农社会责任。发挥资金、技术、管理、人才、网络、信息等优势，在稳定现有县域机构网点的基础上，延伸和发展“三农”金融服务。

　――着力拓展政策性金融服务功能。按照农业政策性银行方向，引导农业发展银行深化改革，增强在商业性金融难以覆盖领域的信贷服务功能。

　――大力推进农村金融产品和服务方式创新。继续大力发展不需抵押担保的农户小额信用贷款、联保贷款、银(社)团贷款，进一步拓展小额信用贷款的适用范围。继续做好农户和农村小企业信贷支持，加大对各类农产品生产、家电下乡、农机购置、小城镇建设等多个领域的支持力度，全方位加强对现代农业各链条和环节的信贷支持。

　――继续推动完善涉农金融机构和业务的扶持政策。切实加强对农村金融的风险监管。